三招让你信用无忧

    如果某位市民在南宁市欠了某家银行贷款，当他到吉林省办理银行卡时，当地银行通过最近已运行的个人征信系统查到他“赖账”的记录，就会拒绝为他办理银行卡业务。

    昨日下午，记者走访了人民银行南宁中心支行征信处，请工作人员向市民讲解，如何确保个人在该系统中拥有良好信用记录的窍门。

    □本报记者 陆智忠/文 宋延康/图

    个人征信系统     全国正式开通

    个人征信系统是由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。1月16日，中国人民银行对外宣布，个人征信系统正式在全国开通，南宁市的所有商业银行也实现全国联网。

    “以前商业银行信息掌握都是各自为政，某个人在这家银行已经欠款好久了，但到另外一家银行仍可贷到款。现在通过这个系统，个人在某一银行网点欠款没还时，全国任何银行网点都能查到，老赖们真是无法遁形了！” 人民银行南宁中心支行征信处工作人员一语点出了该系统的强大威力。

市民在银行办理业务

    此外，一些跨地域的个人炒房行为也将在该系统面前无路可走。“商业银行在办理业务时只要登录系统，就可以查询到客户是否具有还款能力”。

    南宁欠水电费     全国网点可查

    该系统到底是什么样的玩意儿呢？原来，每个人在该系统中都拥有一份本人的信用信息报告。记者从工作人员展示的空白格式样本中看到，个人信用信息报告主要包括个人基本信息、交易信息和查询记录,其中有个人姓名、身份证件、家庭住址等。交易信息则主要是在银行的贷款信息和信用卡信息。什么时候贷款，办理了哪些信用卡，何时还款等每笔交易都详细记录。

    据工作人员介绍，发达国家的个人信用报告还记载个人的社会保障信息，银行结算账户开立信息，个人住房公积金缴存信息，是否按时交纳电话费,水、电、燃气费等公共事业费用的信息以及法院民事判决、欠税等公共信息。

    “我们的数据库也会朝这个方向发展！”工作人员介绍，“以后谁在南宁欠交水电费，在全国的银行网点还真是可以查得到！”

    个人贷款信息 我区有79万个

    那么居民的个人信息是如何进入该数据库的呢？据介绍，市民只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，你的信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库。

    目前全国个人信用信息基础数据库收录的自然人数已达到3.4亿，其中信贷记录的人数为3500万。已入录了我区各商业银行及农村信用社为79万个个人账户，收集了近400亿元的个人消费贷款余额信息，占全区商业银行个人消费贷款余额的98％左右。

    该系统如何防止泄露个人隐私呢？“查询的管理制度非常严格！”工作人员告诉记者，目前只有个人到商业银行办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时，银行才可以查看客户的个人信用信息报告，而且还需要客户出具查询书面授权书。另外，每一次查询，数据库都会自动记录在查询信息里，内容包括查询单位、时间、理由等，要求非常严格。如果银行工作人员违规私自查询客户信用报告，将会受到重罚。

    当日，记者还在民族大道随机采访了几位持信用卡的年轻市民。当记者告诉他们有关个人征信系统的信息后，“我很想知道自己在系统中的信用形象”是他们不约而同的想法。目前，个人能否随便查询自己在系统中的信用状况呢？工作人员介绍，现在还无法满足市民这类无故查询的要求，但是大家只要平时都按期还款，诚实守信，就不会有任何担心。

    信息如实填写 不然带来麻烦

    “万一个人信用信息报告出错了，个人会不会当上冤大头呢？”市民林小姐接受记者采访时提出了这样的担忧。而银行工作人员解释，可能出错的情况有多种，其中尤其要注意客户自己不要搞错了。比如，35岁的黄小姐未婚，她到银行办理信用卡业务时，在婚姻状况栏中没有填写“未婚”，工作人员录入时可能会根据思维习惯判断，将其录为“已婚”，这样黄小姐的个人信用信息就不准确。

    “市民在信贷办理业务时，不要向银行提供虚假信息，一定要逐条逐项、客观地填写个人信息，比如‘性别’、‘婚否’等看似无关紧要的项目填写时都不能马虎，不然会带来不必要的麻烦。”

    假如市民发现自己的信用信息报告与实际情况不符，可以先到原来办理贷款、信用卡等业务的开户银行提出疑义。之后，当地的人民银行征信机构会将更正申请表等相关材料上报到人民银行总行，在总行数库进行更正。

    如有信用污点 再贷款难过关

    工作人员介绍，该系统对个人与银行每笔借贷业务都会客观记录在案，那么每次不还款的记录也就变成了一次“信用污点”。“比如说有些市民马虎大意，这个月忘了还款，觉得下个月一起还上就没事了！这种做法千万要不得！”

    该工作人员告诉记者，国外一般信用污点要保持在数据库中7年，我国目前还没有具体期限。“但是期限也绝不短！”

    个人征信系统正式运行后，个人信用已经成为商业银行办理贷款、信用卡业务的基本审核依据了。一个人一旦有了“信用污点”，再办理业务时银行难免会避让几分。据介绍，因为信用卡透支没及时还款留下“信用污点”，以致房贷审批不过关的例子已经屡见不鲜了。

    该工作人员还特别提醒大学生和下岗职工，像助学贷款和政策性扶持的小额贷款，额度不大，利息也不高，但千万要记得按期还款，不然影响了自己的信用记录就得不偿失了。

    工作人员支招 让你信用无忧

    市民如何确保自己拥有良好的信用记录呢？

    工作人员支招：一是向银行提供正确的个人信息，并及时更新信息；二是按期还款；三是最后能让银行轻松联系到你。“部分客户因为一时忘记或是出远门没来得及还款，但银行催款时又联系不上其本人，超过一定时间，这样的客户便会有了‘信用污点’。因此，客户一定要把最新的联系方式告知银行，以便能随时保持联络。”

    工作人员还介绍，一个人没有在银行办理过借贷业务，他的信用记录是零。“被录入库中年限越长，与银行有较多借贷往来又都按期还款付息的客户，信用质量越高”。市民大可不必因怕借银行钱会影响自己的信用质量而缩手缩脚。

    同时人民银行还强调，个人征信系统不是搞“黑名单”。记者从工作人员展示的空白样本格式看到，个人信用报告只是如实地记录个人原始的信用信息，里面不会有主观评价。另外，个人在征信系统中有了“信用污点”，该不该给其发款还是由商业银行自己定夺。

    ■相关链接

    2006年1月16日，中国人民银行对外宣布个人征信系统正式全国运行。

    最近，建行温州市分行推出一种个人信用贷款，个人授信业务单户最高信用额度为人民币100万元，最长贷款年限为3年。申请的条件之一是，客户必须拥有良好信用、无不良记录、还款能力强的优质客户。

    ■友情提醒

    市民如想了解该系统更多细节，可登录中国人民银行公开网站www.pbc.gov.cn。另外还可拨打中国人民银行征信中心电话：010-60247871/2 进行咨询。